Состояние жилищного строительства не в последнюю очередь определяется доступностью для граждан жилищных кредитов. Чем больше у людей финансовых инструментов и более гибкие условия займов, тем активнее инвестиции идут в стройку. «РСГ» посмотрела, на каких условиях прямо сейчас можно взять кредит на строительство жилья, не имея права на льготы и не «привязываясь» к конкретному застройщику — партнеру банка.
Прямо сейчас программы кредитования недвижимости действуют в девяти белорусских банках. Это Беларусбанк, Белагропромбанк, Белинвестбанк, Приорбанк, БТА Банк, Белгазпромбанк, МТБанк, Технобанк, БелВЭБ. Все предложения можно разделить на 3 группы:
• льготные кредиты и субсидии, на которые могут претендовать нуждающиеся в улучшении жилищных условий;
• партнерские программы с застройщиками — предлагают грейс-период с пониженной процентной ставкой, но кредитом финансируется только строительство у конкретной компании;
• кредиты на рыночных условиях — взять могут все желающие в зависимости от платежеспособности, выбор застройщика или продавца остается за покупателем. Программы действуют как для строительства, так и для покупки на вторичном рынке.
В нашем обзоре мы опустим первые две разновидности кредитов, так как условия по ним не являются рыночными: льготное кредитование и размеры субсидий регулируются государством, а партнерские программы определяются договоренностями банка и компании-застройщика. Также в обзор не попадут кредиты на покупку готового жилья на вторичном рынке. То есть мы рассмотрим те варианты кредитования, которые возможны без дополнительных ограничений.
Отметим, что с начала этого года Национальный банк уже 4 раза снижал ставку рефинансирования. Если на начало года она была на уровне 12 %, то сегодня составляет 10 % годовых. Причем замедление темпов инфляции позволило продолжить этот тренд. Так, на днях регулятор заявил, что ставка рефинансирования в очередной раз снизится. С 31 мая она станет 9,75 % годовых. Логично, что одновременно с уменьшением ставки стали доступнее и кредиты. Что, где и почем? Прямо сейчас ставка по кредитам на недвижимость, если не учитывать льготные и партнерские программы, стартует от 13 % годовых.
В частности, под такой процент кредитует Беларусбанк по системе строительных сбережений. Это предложение доступно на рынке достаточно давно. Суть его в следующем: вначале в банке открывается жилищно-накопительный вклад, на который будущий заемщик вносит деньги. После достижения определенной суммы он получает кредит в размере до 75 % от стоимости жилья на срок до 20 лет. Накопленная на депозите сумма становится первоначальным взносом. Ранее одним из преимуществ данной программы было то, что кредит выдавался под более низкий процент, чем в целом по рынку. Сегодня же доступны и другие программы с такой же ставкой, но не требующие предварительного накопительного этапа.
В том же Беларусбанке можно оформить кредит «На строительство (реконструкцию) жилья)». Ставка варьируется — 13 % годовых для тех, кто строит или реконструирует одноквартирный жилой дом; 14,5 % — для граждан, которые заключили договоры на строительство жилья с государственными заказчиками; 14,9 % — для заключивших договоры с частными заказчиками, а также если строительство финансируется путем приобретения жилищных облигаций. Кредит выдается на срок до 20 лет и может покрыть до 90 % стоимости жилья. Также в Беларусбанке можно взять кредит «Стройдом». Он предоставляется для строительства или покупки дачи, садового домика или приобретения для этих целей домокомплекта. Ставка составляет 13 % годовых для тех, кто приобретает домокомплект белорусского производства, либо если строительством дома занимаются белорусские компании. Для остальных ставка составляет 14,9 %. Кредит выдается на срок до 12 лет и максимальной суммой до 100 000 руб.
Белинвестбанк предлагает оформить кредит «На финансирование недвижимости (в т. ч. жилые дома)». Процентная ставка в настоящий момент составляет 14,75 % годовых, она привязана к ставке по кредиту овернайт. Если кредит предоставляется на разницу между стоимостью жилья и суммой кредита по указу № 240, то ставка займа будет уменьшена на 2 процентных пункта. Деньги предоставляются на срок 10, 15 или 20 лет. Максимальная сумма зависит от кредитоспособности получателя, но не более 90 % стоимости жилья.
Приорбанк реализует программу «Строительство под залог». Процентная ставка привязана к ставке рефинансирования (СР+4,9 п. п.) и в настоящий момент составляет 14,9 % годовых. Банк готов предоставить от 12 до 600 тыс. руб. на срок до 20 лет, при этом собственными средствами нужно оплатить не менее 20 % стоимости квартиры. Обеспечением по кредиту станет залог приобретаемой недвижимости, поручительство супруга или супруги (возможно также и близких родственников), а также страхование недвижимости и жизни заемщика.
БТА Банк предлагает кредитную программу «ДОМа лучше». Сумма кредита от 20 до 300 тыс. руб., максимальный срок — до 10 лет. В зависимости от выбранного варианта кредитования процентная ставка составляет 14,9 % или 15,1 % годовых, а первоначальный взнос от 20 % до 30 %. По некоторым программам предусмотрен период с пониженной ставкой на шесть месяцев или 1 год. Обеспечением по кредиту выступают неустойка, поручительство, залог приобретаемой недвижимости. По условиям кредита «На строительство жилья» от Белагропромбанка заем выдается на срок до 20 лет под 14,91 % годовых (ставка рефинансирования +4,91 п. п.). Средства могут быть направлены как на строительство индивидуальных жилых домов, так и квартир.
Кредит МТБанка «Счастливы вместе» можно взять на приобретение уже готового жилья от застройщика. Срок кредитования от 13 до 240 месяцев, ставка — 15,4 % годовых. Первый год применяется пониженная процентная ставка в размере 14,5 %. Максимальная сумма займа — до 200 тыс. руб.
Банк БелВЭБ предлагает кредитный продукт «на покупку первичного и вторичного жилья». Финансовое учреждение готово прокредитовать до 90 % стоимости жилья на срок до 20 лет под 15,41 % годовых. Разнообразием не радуют
Подведем итог. На сегодняшний день в Беларуси доступны различные варианты кредитования недвижимости. Однако нельзя сказать, что финансовые инструменты радуют своим разнообразием. Значительное количество предложений банков ориентировано на строительство жилья с использованием субсидии, на которую имеют право льготные категории граждан, либо на партнерские программы с застройщиками. Также некоторое число кредитных программ доступно лишь для покупки готового жилья на вторичном рынке — они не попали в наш обзор. Что касается кредитов на строительство без дополнительных ограничений, то таких предложений не слишком много, и условия у банков по большей части схожи. Процентные ставки по таким займам варьируют от 13 % до 15,41 % годовых. Максимальный срок как, как правило, до 20 лет. В большинстве случаев предусмотрен первоначальный взнос минимум в 10 % от стоимости строительства жилья. Всего несколько банков в рамках ипотечных программ готовы прокредитовать полную стоимость недвижимости. В любом случае, объем кредитной линии определяется платежеспособностью заемщика, а иногда и его близких родственников, которые выступают поручителями.
Алексей Коноплёв