Кредиты на жилье стали доступнее

Автор: Алексей КОНОПЛЕВ

Что сейчас предлагают белорусские банки?

Национальный банк Беларуси 20 ноября снизил ставку рефинансирования на 0,5 процентных пункта. Она установилась на уровне 9 %. Соответственно, доступнее стали и кредиты на недвижимость. Самая часто устанавливаемая банками ставка по коммерческим кредитам, если не учитывать льготные и совместные программы с застройщиками, сегодня составляет 12,89 % годовых. Мы посмотрели, какие кредиты сейчас предлагают белорусские банки и во сколько обойдется среднему гражданину помощь в приобретении жилья.

Сегодня кредиты на строительство и приобретение жилья предлагают восемь белорусских банков. Это Беларусбанк, БелВЭБ, Белинвестбанк, Белагропромбанк, БПС-Сбербанк, Приорбанк, Франсабанк и БНБ-Банк.

Кредитные предложения банков можно условно разделить на три группы. К первой мы отнесем систему жилищных строительных сбережений Беларусбанка и совместные кредитные продукты банков и застройщиков. Так, плотно с застройщиками работают Беларусбанк, БПС-Сбербанк, Белинвестбанк и БНБ-банк.

Ко второй группе относятся кредиты с привлечением государственной субсидии по Указу № 240. Со льготными категориями граждан работают Беларусбанк, БПС-Сбербанк, БелВЭБ, Белагропромбанк, Приорбанк.

К третьей группе мы отнесем кредитные продукты, которые доступны всем гражданам и не привязаны к определенному застройщику. Рассмотрим их подробнее.

Так, Беларусбанк предлагает два вида кредитования: на строительство или реконструкцию жилых помещений в многоквартирных и блокированных жилых домах и на строительство путем приобретения жилищных облигаций. Условия одинаковые: процентная ставка — ставка рефинансирования + 3,89 п.п. (12,89 % годовых), срок кредитования — до 20 лет, максимальный размер кредита — до 90 % от стоимости строительства или общей номинальной стоимости жилищной облигации.

Схожие условия предлагает банк БелВЭБ. Ставка по кредиту — ставка рефинансирования + 3,89 п.п., срок кредитования 241 месяц. Банк готов профинансировать до 85 % стоимости строительства.

Приорбанк готов одолжить на строительство жилья в зависимости от платежеспособности максимум 375 500 руб. на срок до 20 лет под 12 % годовых (ставка рефинансирования + 3 п.п.). Дополнительными обременениями для заемщика станут страхование недвижимости и его жизни.

Условия всех банков, за исключением партнерских программ с застройщиками, представим в таблице 1.

Как видно, условия жилищного кредитования белорусских банков довольно схожи: процентная ставка привязана к ставке рефинансирования и чаще всего составляет 12,89 % годовых, максимальный срок до 20 лет, а максимальный размер кредитной линии до 80–90 % стоимости в зависимости от платежеспособности заемщика. Стандартны и способы обеспечения — поручительство и залог, нередко дополнительно требуется застраховать новое имущество и жизнь заемщика.

По словам риелторов и банкиров наиболее часто запрашиваемая заявителями сумма кредита на жилье находится в пределах 20–60 тыс. рублей. Фундаментом для финансирования новой покупки обычно становятся личные сбережения, средства от продажи другого имущества. Заявки на кредит, приближающиеся к лимиту суммы, явление не столь частое.

Рассчитаем на примере некоторых банков, сколько придется заплатить, если взять у банка в долг 40 000 рублей на максимальный срок (таблица 2). Сразу оговоримся, что суммы носят приблизительный характер.

Как видим, в среднем первый платеж по кредиту (основной долг и проценты) составит 596 руб. Согласно рекомендации Нацбанка, ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать 40 % дохода физического лица. Соблюдая это условие, рассчитывать на такой кредит сможет человек с зарплатой 1490 руб. на руки и не имеющий других кредитов. Согласно данным Белстата, в третьем квартале этого года доходом свыше 800 руб. в месяц могли похвастаться 15,8 % белорусов. Среди минчан этот показатель выше — 31,6 %. В целом же более 51 % экономически активного населения Беларуси располагают суммой меньше 500 руб. в месяц.

В то же время долги населения перед банками недавно снова обновили исторический максимум. Согласно статистике Национального банка в ноябре задолженность физлиц перед банками достигла 13,57 млрд руб. (в ноябре 2018 — 11,12 млрд). Из них на финансирование недвижимости приходится 8,2 млрд руб. За год задолженность населения по кредитам на недвижимость увеличилась на 1,25 млрд руб.

Однако белорусы по-прежнему являются дисциплинированными заемщиками. Просроченная задолженность по всем кредитам физлиц в ноябре составляет 35,1 млн руб. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года она снизилась на 3,6 млн руб. Причем это произошло практически за счет сокращения просрочки по жилищным кредитам. Так, если в ноябре 2018 г. просроченная задолженность по жилищным кредитам физлиц равнялась 3,1 млн руб., то сегодня она составляет 0,3 млн руб. Тем не менее эксперты Нацбанка опасаются, что в ближайшие два года мы можем столкнуться с дефицитом кредитных ресурсов для финансирования строительства жилья.

 

 

Таблица 1. Условия по жилищным кредитам в банках Беларуси

Банк
и кредитный продукт
Ставка,  % Срок Максимальная сумма
Беларусбанк

на строительство (реконструкцию) жилых помещений

12,89 До 20 лет До 90 % стоимости объекта
БелВЭБ

«Уласная маёмасць»

12,89 241 месяц До 85 % стоимости объекта
Приорбанк

«Строительство под залог»

12 До 20 лет 375 500 руб.
БПС-Сбербанк

«Новоселье со сбербанком»

12,89 240 месяцев До 80 % стоимости объекта.
Белинвестбанк

«На финансирование недвижимости
(в т. ч. жилые дома)»

12,89
(1,289 ставки овернайт)
20 лет До 90 % стоимости объекта
Франсабанк

«Приобретение недвижимости»»

12,68 До 20 лет До 80 % стоимости объекта
Белагропромбанк

«На строительство жилого помещения»

12,89 До 20 лет До 90 % стоимости

 

Таблица 2. Расчет кредита на жилье

Банк Ставка  % Первый платеж, руб. Итоговая переплата, руб.
Беларусбанк 12,89 604,57 91 773
БелВЭБ 12,89 596 91 795
Приорбанк 12 567 88 200
Белагропромбанк 12,89 596 91 850